农村商业银行五年定期存款利率(银行岁末揽储热情降温：多家城农商行下调存款利率，5年期降幅更大)

　　2023年，银行存款利率下调仍在继续。近日，广东南澳农村商业银行、天山农村商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行等多家城市农村商业银行发布公告，调整存款利率，降低多种存款产品利率，其中五年期存款利率相对较大。

　　对银行而言，适当调整存款利率有利于降低负债成本，缓解净息差收窄和利润压力，为实体企业降低融资成本留出空间。在许多业内人士看来，随着市场利率的持续下降，未来将有更多的银行加入降低存款利率的团队，低存款利率将成为常态。

　　五年期利率相对较大

　　1月11日，广东南澳农村商业银行发布公告，调整存款利率，这是该行去年9月后再次调整存款利率。

　　具体来说，主要调整银行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期存款利率、一年期、三年期、五年期存款利率。其中，除五年期整存整取利率较前期下降25BP此外，其他存款产品的利率下降了5BP。

　　广东南澳农村商业银行并不是最近唯一一家降低存款利率的银行。此前，新疆天山农村商业银行、哈密商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行、五大连池农村商业银行等银行也发布了类似的公告。

　　例如，新疆天山农村商业银行宣布，为顺应利率市场化改革趋势，部分单位存款上市利率调整如下：单位活期存款利率从0.4025%调整为0.3%；三个月利率从1.485%调整为1.45%；六个月利率从1.755%调整为1.75%；五年利率从4.00%调整为3.85%，降幅最大。

　　乌鲁木齐银行还宣布将调整人民币存款上市利率，调整个人存款，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.75%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%。

　　新疆银行还将人民币个人存款定期存取五年上市利率从3.85%调整为3.7%，其他品种期限利率保持不变。

　　新疆银行还将人民币个人存款定期存取五年上市利率从3.85%调整为3.7%，其他品种期限利率保持不变。

　　事实上，在过去的两年里，在市场利率下降的背景下，银行降息并不少见。但今年的不同之处在于，许多银行在年底和年初降低了储蓄节点。“虽然降息后的利率仍远高于去年9月大中型银行挂牌的存款利率，但其存款利率仍具有‘竞争力’，但此时降息确实很少见。光大银行分析师周茂华说。

　　此外，从调整结构来看，在上述城市农村商业银行中，五年期整存整取利率调整幅度相对较大，类似于之前股份制银行的调整情况。这可能是因为在当前存款定期化严重的背景下，中小银行对长期定期存款的吸收需求下降，从而适度控制了5年期定期存款的吸收。

　　总体而言，周茂华表示，一些中小型银行调整存款利率是近年来存款超出预期增长的反应，也不排除根据市场情况“调整”相对较高的定价，即利用存款利率市场调整机制，积极管理债务成本，缓解净息差收窄和利润压力。

　　未来存款利率可能会继续下降

　　但需要注意的是，在此期间降低存款利率并不是中小银行的普遍操作，很多银行都提高了存款利率。

　　如中牟郑银村镇银行3个月、6个月、1年、2年、3年整存整取产品分别上调30个BP、35BP、75BP、70BP和75BP；宜阳农村商业银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别提高到2.25%、2.7%和3.3%。“这可能是为了冲刺‘良好的开端’，这也反映了中小银行的巨大债务压力。上述城市商业银行分行高管表示。

　　然而，业内的共识是，近年来年底的储存氛围并没有那么高。过去，猪肉、大米和芝麻油的存款越来越少见。特别是在去年9月利率下调后，大多数银行选择保持存款利率不变。

　　“银行整体存款的‘热情’不如往年，这在一定程度上反映了银行整体存款压力的缓解。周茂华表示，一方面，近年来，为了应对经济下行压力，金融和货币政策积极努力，银行间市场流动性保持合理充裕；另一方面，由于2022年宏观经济和资本市场波动增加，居民储蓄意愿增强，银行整体存款迅速上升。

　　展望未来，许多业内人士认为，2023年银行存款上市利率可能会继续下调。民生银行首席经济学家温斌表示，2022年存款利率定价机制调整后，货币政策向银行存款上市利率的传递效率显著提高。预计2023年存款利率市场化改革将进一步推进，预计存款价格将继续下跌，为降低企业融资成本打开空间。

　　同时，由于银行净息差已降至近十年来的最低水平，在贷款利率继续低运行的趋势下，银行本身有很强的动力继续降低存款上市利率。温斌表示，2023年，存款成本增加优先于贷款定价，存款上市利率可能在很大程度上跟上LPR(贷款市场报价利率)调整幅度，部分期限存款上市利率为10~15BP降低存贷利率的空间进一步增强了存贷利率的联动效应。

　　王一峰还提到，2023年银行负债成本控制仍有较高的必要性，或从三个方面进行努力。一是高成本负债压量控制价格，部分协议存款、大存单、结构性存款、通知存款等高利率负债仍需持续压降；二是通过扩大客户群基础、促进场景建设、加强业务协调联动，增加低成本、交易资金沉淀；三是充分利用各种结构性货币政策工具提供的低成本资金。